创新成为最近国内银行卡市场的主题词。而且不仅是以前全国性股份制商业银行在银行卡方面不断创新，就是国有四大银行同样也依靠自身的实力在信用卡上进行着创新。所不同的是，中小银行不仅在信用卡上创新不断，而且在借记卡的功能上也开始了创新。

    信用卡卡片变变变

    中小银行在借记卡功能上“借”信用卡的功能进行不断创新，工行和农行等大型商业银行则是在信用卡卡片上动起了脑筋。 

    近日，中国农业银行与中华环保联合会联手推出了国内首张环保主题贷记卡——金穗环保卡。可以说，农业银行作为一家大型国有商业银行，始终高度重视并积极支持环保事业，今年年初已明确提出了大力推进“绿色信贷”建设，致力打造“绿色信贷银行”的新理念。与中华环保联合会联手推出金穗环保卡，是农行在细分市场和客户、创新金融产品方面的又一突破。该卡以新型可降解绿色材料制成，除具有普通贷记卡功能外，还可以保障持卡人环保权益。中华环保联合会副主席杨振怀介绍，推出金穗环保卡旨在唤起社会各界对环保事业的重视和支持，倡导持卡人“勿以‘绿’小而不为”的环保观念和绿色刷卡消费方式。

    日前，中国工商银行与Visa国际组织宣布合作在中国大陆推出国内首张符合EMV标准的双币种牡丹白金芯片卡。

    EMV是Europay(Europay后被并入MasterCard)、MasterCard、Visa联合制定的银行芯片卡全球应用的统一技术规范，该规范相对于传统的磁条卡，具有很高的安全性，防范欺诈性，多功能应用性，产品适用性，代表着新一代银行卡(IC卡)的主流标准。

    据了解，目前，国内仅有6家银行推行了EMV技术的迁移，并且只有中国工商银行于2005年12月在国内发行了EMV标准芯片卡，率先开发投产了相应的技术系统。EMV标准芯片卡除了能够实现普通磁条卡的金融功能外，更能提供脱机交易、非接触式交易、会员管理、积分管理等功能。

    “融合了EMV芯片技术的Visa白金卡使得中国持卡人不仅能够享受到尊贵的服务，如客户定制化专人服务，而且用卡更具安全保障。”Visa国际组织亚太区有关负责人表示。

    在5月8日，工商银行更是携手百盛集团与Visa推出了中国首张非接触式支付联名信用卡——牡丹百盛信用卡。

    据透露，非接触式信用卡万事达和Visa都有发行，万事达称为PayPass，Visa则将其命名为Visa payWave。牡丹百盛信用卡是一张集磁条、EMV芯片和感应线圈于一身的新型信用卡产品，其最主要的特点是可以在安装有Visa payWave读卡器的收款POS机具上实现非接触式支付，持卡人只需在读卡器前晃动一下信用卡即可完成交易。作为“三合一”支付卡，牡丹百盛信用卡不仅可以在带有“Visa payWave”标识的终端上进行非接触式付款，还可以作为普通Visa信用卡使用。据介绍，不久的将来，在北京以及全国其他城市的超市、快餐店、影院、停车场、加油站等消费场所也将实现感应式刷卡消费。

    借记卡功能多多多

    在银行卡的功能上，招行和民生大胆地将信用卡的功能“借”到了借记卡上。

    日前，招商银行在上海宣布首创房贷“消费易”业务，将房贷和一卡通功能对接，实现一卡通“透支”。

    据招行零售银行部副总经理袁丹旭介绍，“新、老房贷客户，只要在其房贷额度中有未用满的多余额度，就可以申请开通房贷‘消费易’，将未用满的额度变为免息透支消费额度，用于一卡通刷卡消费或网上支付。”

    据介绍，目前“消费易”免息额度最高为5万元，免息期最长达50天。且透支款可以100%转化为消费贷款。有专家认为，招商银行房贷“消费易”为房贷一族的日常消费需求增加了一个更低成本、使用更为方便的途径。

    在西方发达国家，由于银行金融产品和服务的多样化，人们往往会长期选择一个银行的多种金融产品，比如说将房贷、理财规划和信用卡都在同一家银行办理。但目前在中国，原本应该长寿的房贷却表现出短命的特征。一笔房贷的形成，无论是银行还是房贷客户都要耗费很高的交易成本。但由于房贷产品的功能单一，缺乏弹性，导致客户的理财需求不能得到很好的满足，有钱就都提前还贷，等有了融资需求再费时费力地去重新申请贷款。

    业内人士认为，“消费易”产品的推出，开辟了一种全新的个人贷款盈利模式。一方面可以促进客户更多地使用授信额度，将房贷的多余额度转化为消费贷款；另一方面，客户使用额度刷卡消费，可以增加银行的中间业务收入，有利于增强银行个人贷款的盈利能力。

    招行零售银行部有关负责人称，“消费易”的最大特点是以一卡通为媒介，整合了房贷与个人消费支付，真正实现了从房贷到刷卡消费的跨越，进一步强化了房贷的理财功能。

    民生银行从4月30日起全面推出针对借记卡的“非凡·分享”客户积分计划，这种针对借记卡及所有个人银行业务推出的积分计划在国内银行尚属首次。

    据了解，此前，银行卡积分主要集中在信用卡消费领域，而其他行业中，客户积分做的较为有影响力的是“中国移动的全球通积分计划”、“中国国际航空公司的国航知音旅客计划”及一些比较知名的奢侈品行业的贵宾积分计划等。

    此次民生“非凡·分享”客户积分计划将对民生银行客户在该行的存款、贷款，购买的基金、理财产品及指定的产品，使用借记卡消费和参加相关促销活动等全部换算为积分，并进行全方位累积。

    现在国内银行卡市场面临着前所未有的机遇与挑战，而国内各发卡行也在进行着不断的变革，以适应市场的发展变化，而不断创新将是永恒不变的主题。