RF-SIM、NFC、SWP、智能SD以及双界面SIMpass，当前我国手机支付技术琳琅满目，三大运营商及中国银联也在全国各地陆续开展了基于这些技术的近场手机支付应用试点工作。这反映了我国手机支付市场的美好前景，另一方面，多技术共存的局面，又凸显出我国手机支付市场的诸多不确定性。

    那么，究竟何种技术能够脱颖而出？无数的经验告诉我们，如何保证用户的使用体验与利益，如何协调产业链的合作与共赢，是我国手机支付市场破冰的关键因素。

    手机支付产业重拾信心

    早在几年前，手机支付业务就在我国几个少数发达地区试点推进，但是由于技术标准不成熟、商业模式不确定、政策规范不完善，手机支付业务并没有取得实质性的进展。

    2009年，中国移动开始选择新型的手机支付技术—RF-SIM，并在湖南、上海、重庆、广东等四地重点推广现场支付业务，随后，在当年的11月1日，借“世博手机票”的春风，中国移动又将RF-SIM手机支付业务推广到了10个省市。与此同时，中国联通和中国电信同样紧锣密鼓地在各地推广手机支付业务，中国联通通过NFC手机、SIMpass等方式进行试点，中国电信在主要支持SIMpass技术之外也同时选择了RF-UIM方式。此外，同样在手机支付产业占据主要地位的中国银联也在7个地市试点手机支付，并推出了创新的智能SD卡的方式。

    产业链主导方的统一步伐再次掀起了手机支付市场的波澜，更重要的是，相对于几年前运营商“蜻蜓点水”似的试验，在被称为手机支付元年的2009年，市场的巨大需求和潜力让产业链变得更加冷静和实际，虽然从表面看都是在各自为战，但其实都在为寻找合适的商业模式和良好的用户体验而努力。

    此外，手机支付业务也是一种金融业务，当用户的支付金额超过小额支付规定的金额（我国一般限定为1000元）之后，运营商将无法提供相应的服务，必须与拥有金融业务权限的各大银行合作。同时，与银行合作后将使得移动支付账户的充值变得更加简单和便捷。因此，银行组织是各大运营商开展大规模手机支付业务的必需组成部分和强有力的支撑力量，二者的有机组合将是我国手机支付产业推广的基础。

    江苏电信树立样板工程

    运营商与银行组织之间的合作一直是困扰我国手机支付多年来没有取得突破的重要因素之一，利益的互博让双方未能进行实质性的合作。但是最近运营商和中国银联的合作取得了良好的开端，中国电信和中国联通在多个地方的手机支付试点均和中国银联展开合作，并获得了很好的效果。其中中国电信江苏公司，在江苏省内10个地市推出了手机支付业务“翼卡通”，目前已经进入了大规模推广的时期，年底将与中国银联正式展开合作，目前POS机的改造正在紧张进行中。可以看出，江苏电信“翼卡通”业务不仅很好地将运营商、中国银联、行业单位有效地联系在一起，又能给用户带来实实在在的使用体验。

    据江苏电信相关人士介绍，在2009年11月，扬州电信开始与扬州一卡通公司合作推出手机支付业务，用户可以使用手机刷卡坐公交，并可以在一些场合进行小额支付和身份认证等业务，引起了市民的强烈反响。同时，扬州电信的“翼卡通”手机支付业务在高校校园取得了意想不到的效果，在扬州技术学院，目前1万余名学生中已经有8000多名使用“翼卡通”，利用“翼卡通”手机，学生可以在超市、食堂、澡堂等地进行日常消费，还可以进行宿舍管理、图书馆借阅等身份认证识别，为大学生提供了一个便捷安全的校园一卡通服务。

    2009年12月，江苏电信在南京也推出了“翼卡通”业务，用户办理该业务后，可以使用“翼卡通”手机刷卡畅行各种公共交通，还可以在指定的区域进行小额支付。近日，记者有幸亲身体验了“翼卡通”手机在南京的应用，在江苏电信的营业厅，开设了专门“翼卡通”业务办理柜台，和其他业务的办理类似，在经过常规的资料登记和发卡程序后，用户只需将这种特殊的“辫子卡”安装到手机上，简单的操作后，就可以拿着这部手机畅游南京城。首先，进入南京地铁，用手机直接刷卡进站畅行无阻。随后乘坐地铁来到一家苏果超市，商品选择完毕，进入任意一个结算通道，工作人员会熟练地将手机放在POS机上，短暂的读卡过后，即完成交易。最后在南京著名的旅游景点“总统府”，“翼卡通”手机也可以直接刷卡进站，免去了排队买票的麻烦。此外，“翼卡通”手机还可以在加油站等地方使用。江苏电信相关人士透露，目前“翼卡通”已经于南京市民卡“金陵通”实现了结合，也就是说除了上述的应用，“翼卡通”手机还将集市民社保信息、银行支付等功能于一体。

    另据介绍，江苏电信与江苏银行及中国工商银行正在洽谈手机支付业务的合作事宜，预计今年年底江苏电信将率先与江苏银行共同推出针对个人金融业务的手机支付，到那时，手机将与个人银行账户绑定，用户不用携带现金和银行卡，只要有手机就可以刷卡进行各种消费行为。

    从江苏“翼卡通”在校园的成功应用及与南京市民卡“金陵通”的成熟的融合应用，并且与银行达成的有方向性的合作来看，江苏电信无疑走出我国手机支付业务商用的一条成功之路，不仅方便了用户，更重要的是与产业链各方形成了有机的整体。

    13.56MHz兼顾各方利益

    江苏电信在手机支付业务方面的成功并不是偶然的，促成江苏电信与产业链各方能够走到一起的关键因素便是手机支付的技术标准。据了解，“翼卡通”业务采用了国际惯用的非接触支付频率—13.56MHz，包括我国第二代身份证、公交一卡通等都是使用这个频率进行非接触刷卡，国际金融机构也将这一频率作为惟一的非接触金融支付频率，该频率在安全性及刷卡距离等方面都得到了国际金融机构的认可。

    从国外的经验可以看出，交通和金融在移动支付应用中占据重要的地位，电信运营商作为手机支付的主要推动者，必然要与这两大行业进行合作，但是在共同合作和探讨合适的商业模式之前，统一的技术标准是基础。运营商选择使用13.56MHz频率，不仅显示了与这两大行业合作推动手机支付产业的积极心态，同时还将在实际应用中，避免了手机支付与当前一卡通及金融系统的互联互通的难题，这将大大节省读卡POS终端以及POS后台系统更换和重建的成本，兼顾到产业链各方的利益。

    13.56MHz也几乎成为运营商们的共同选择。即便中国移动此前大力自主推行2.4GHz频率的支付技术，但是也不忘13.56MHz的尝试，而近期2.4GHz“休克”，13.56MHz将很可能成为中国移动的不二选择。

    SIMpass实现快速部署

    目前，国内使用13.56MHz作为手机支付频率的技术主要NFC、SWP和双界面卡。从目前市场推广情况来看，我国尚处于手机支付应用的初级阶段，不管是运营商、银行组织还是交通、院校等行业，都是刚开始接触手机支付，普通用户对此更是一无所知。因此，不论是为了让运营商降低成本，还是让行业间更早地建立合作以探讨更好的商业模式，或是让用户更方便地体验手机支付，适合的手机支付技术应该能够实现该业务快速、大规模地部署和推广。

    对于NFC来说，实现方式是在手机中增加一个专用的支付芯片，包含了射频和安全模块，这种实现方式与运营商几乎没有任何关系，不会得到运营商的重视。

    SWP是移动支付方案的国际规范，通过把安全模块放在SIM卡里，使电信运营商可以参与移动支付控制，这种方案的最大问题是需要用户更换手机，因此很难在手机支付市场初期得到广泛的应用。

    双界面卡方案是对SIM卡进行改造，让SIM卡的接触面继续行使通信的功能，而将C4和C8点通过天线引出来作为非接触支付的功能。这种技术无需对手机进行改造，用户只要更换SIM卡即可享受手机支付业务，且运营商可掌控该业务。更为重要的是，无需更换手机及双界面卡相对低廉的价格，让运营商可以快速地部署，进而迅速抢占市场。

    目前，三大运营商已经在20多个城市开展了SIMpass的手机支付项目，中国移动与中国银联在宁波SIMpass项目颇受关注；中国联通即将在北京推出SIMpass的一卡通手机来增加小灵通用户转网的积极性；中国电信采用SIMpass技术的“翼卡通”项目已经创造了全国最大的手机现场支付项目，目前中国电信已经采购了20余万张的SIMpass卡。据中国电信相关人士透露：“中国电信将大力推动基于SIMpass技术的手机支付市场，将首先在校园、企业及公交方面与中国银联合作，中国电信还将在7月份推出SIMpass定制移动支付手机，与SIMpass‘辫子卡’的方式同时推广。”可以看出的是，在2.4GHz前景不确定及其他两种13.56MHz技术短期内存在短板的情况下，SIMpass将成为三大运营商及中国银联选用的主要技术，争食已经明确的手机支付市场“大蛋糕”。