移动支付已是各厂商竞相角逐的庞大市场，各种支付方法、技术、验证标准也如火如荼展开，身为台湾电信业者龙头，在当今的移动支付市场是如何布局的，以及在金管会通过电子支付机构管理条例后，在台湾产业开始从技转迈向商转之路时，如何透过异业合作，共同推动并建构移动支付平台的产业链。以下让中华电信的专家来解说。

　　移动商务市场发展快速 线上线下支付趋向模糊

　　中华电信移动通信分公司加值处处长郭逸樵针对台湾移动支付现况与发展议题做演说。他引述一些媒体与市场调查报导，例如Gartner表示2013年全球移动支付交易额将达2,354亿美元，年增44%。而全球使用人数将2012年的2.008亿增加到2013年的2.452亿人。

　　另外，在大陆与台湾的网购规模分别是超过人民币1兆元、新台币0.66兆元，移动支付也分别有人民币0.18兆元、新台币0.01兆元。由这些数据看起来，大家预估移动支付的市场很大，但现实状况似乎没有很Match，他认为可能是产业范围和利基点不一样，因此以电信业者的角度，来看移动支付的现况。

中华电信移动通信分公司加值处处长郭逸樵

　　郭逸樵表示，移动支付也不是这几年才兴起的。有手机的时候就有移动支付(例如839小额付款服务)。也就是早期只有短信的时代，就有所谓的移动银行，支付方法大多以转帐的方式，亦有小众的人口在使用。而现在大家把焦点放大，试图将以新的技术，来取代现有的支付方式。但是任何新的支付方式，必须针对当地的生活方式、经济发展来设计。因此台湾的方法不见得适用于他国，必须符合当地法规。

　　以台湾移动支付业务发展现况，大致可以分成远端支付和近端支付，前者包含电信帐单小额付款、手机QR Code付款、移动银行缴费转帐、第三方移动支付。后者有mPOS移动收单、NFC移动支付、Swipy微波支付、HCE(Host Card Emulation)移动支付。

　　由于智能手机的流行，使得上述的界线越来越模煳，形成所谓的O2O(Online to Offline)的环境。在线上移动支付，可透过电信帐单、线上手机信用卡、手机QR扣付款;线下移动支付，可透过NFC、Swipy、HCE、手机QR扣等方式付款。

　　移动支付好坏优缺 终须符合当地法规

　　移动支付的技术上，并没有什么谁好谁坏、孰优孰缺，最后的关键都是在必须符合当地的生活环境和法规。他以肯亚为例，当地有1,700万人在使用M-Pesa(移动钱币)服务，是个很成功的产品。当地电信业者与银行合作，将手机结合银行帐簿作法，让当地人可以在杂货店、加油站等地直接存款、提款，借款，亦可直接简讯支付，只要用一般功能型手机、透过简讯方式，就可以付费。目前每个月交易量达到12亿美元，等于当地20%的GDP。

　　M-Pesa的成功，使其也顺势推广到印度。所以，在当地2G通讯成熟环境下，若业者硬要在当地推出Smartphone的移动支付，应该是很难普及的。至于台湾是否可行呢?由于台湾有许多便利商店、银行分支机构、信用卡普及，3G环境成熟，大家都用Smartphone，因此基本上已无此需求。由此可知，一个技术要推广成功，主要还是得针对当地环境与需求来规划，方能成功。

　　他表示，大家在意的第三方支付，钱要放在哪裡?以M-Pesa为例，钱是放在电信公司代管的，这时候就要有当地法令来支持这样的模式才行。但从反向思考来看，要是当地并没有法令可以去支持可以把钱放在电信公司，因此当地也发展出一套通讯分钟货币化的概念，类似易付卡。A利用货币换成打电话的分钟数，若要支付时，也能以分钟支付给B，B亦可将分钟数兑换成货币，这样也等于货币交易了，是否这样就能规避当地金管会的法规呢?这种新的观念，值得大家思考一下。

　　移动支付服务种类多 中华电信主推NFC与QR码

　　郭逸樵表示，由于电子支付在过去所产生的各种金融交易问题，使得法规上就会比较多的限制，以降低交易风险。例如前阵子台湾发生的LINE诈骗新闻，歹徒就是利用小额付款机制让受害者付出款项。因此，除了政府的法规修改与规范，中华电信在引进国外的这些新技术，也不见得会照单全收，会依据法令来做适地化，减少移动支付所隐含的各种交易漏洞与风险。

　　以NFC移动支付服务来说，要满足三个条件：手机、近端通讯(NFC)、安全元件(Secure Element;SE)。NFC的技术规格上，使用13.56MHz频段，距离4公分，传输速度仅200～400Kbps，让你感应一秒内即可完成交易。具备主动(Reader)、被动(Card Mode)和点对点模式。因此可以实现两支手机互相感应，完成支付/收款的动作。

　　NFC手机类型，都须内建安全元件(SE)芯片，可视为实体信用卡。SE放置的地方有三种：内建于RF Modem内(如Google、Galaxy Nexus)、内建于SWP(单线连接协定) SIM卡内(如HTC One X)、内建于SD卡(如HTC Incredible E)。不管是哪种，由于NFC卡片只须极少的电，就算手机没电而关机时(但电池还有少许电)，还是能运作。

　　上述三种方式中，由于手机最大的通路商是电信业者，因此郭逸樵认为未来台湾NFC手机的主流，将会是第二类，也就是采用SWP SIM卡，因为更换手机时，SIM卡可以移转，信用卡、金融卡等资料也能跟着新机走。虽说NFC不等于移动付款，但付款却是NFC非常重要的功能之一。而且不只是金融相关的卡片，连非金融相关的卡(如会员卡、门禁卡、识别证)都能透过OTA下载到SWP SIM卡裡面，变成实体的卡来使用。

　　由于全球均面临推展NFC之卡片管理问题，故GSMA国际组织定义了TSM (Trusted Service Management;授信服务管理)机制，以满足服务提供者在营运整合之需求，提供单一且安全的卡片下载平台，供消费者下载。

　　此举也完善了整个NFC的产业链：硬件厂商将NFC芯片放入SIM卡的电信业者将NFC手机贩卖给消费者?消费者透过TSM机制将卡片下载到手机的SE芯片，并进行消费与支付商店收单后，将单据传给服务提供者或银行进行请款。

　　在很长串的NFC产业链中，只要其中的任何一个环节标准或符合度不好，NFC模式就无法运作。例如读卡机的终端标准皆不同(有些读卡机可读，有些不能读)。以实务经验来说，中华电信花了非常多的时间在做相容性障碍排除，打通NFC产业链的各关节。

　　至于TSM，由于有商机，台湾已经四家公司，包含中华电信、群信公司、联合国际(前三者主要提供TSM/Wallet系统与NFC OTA服务)以及台湾移动支付公司(给国内金融单位统一支付业者之TSM)。

　　另外，中华电信的QR扣服务，已与台湾13家主要银行与22家店家合作，针对无NFC手机而设，可减少一般QR code购物时的麻烦(需输入个资、宅配地址)，加速购物流程。採用其QR扣移动付款，只要三步骤：1.开启QR扣App，2. 透过智能手机的相机(>30万画素)，拍下海报上的QR码，3. 选择支付的信用卡与宅配地址，即可完成付费。

　　郭逸樵总结，未来无论是近端或远端交易，将以Smartphone(移动终端与移动网路)为核心;移动支付的产业链很长，大家必须携手合作才能成功;迎接移动支付庞大商机，除交易付款外，可运用移动服务的优点(例如结合移动广告及移动优惠券)，刺激消费者消费意愿，增加零售业者之来客率及营收。