近年来，人民银行大力推广金融IC卡，改造金融IC卡受理环境，积极推进金融IC卡在公共服务领域的应用，并取得较好的成效。金融IC卡具有安全、便捷、容量大、多应用的特点，在公共交通、医疗卫生、旅游及其他公共服务领域有着广泛的应用前景。小小的金融IC卡如何助力京津冀协同发展，本文进行了初步分析和思考。
京津冀金融IC卡发展现状
北京、天津、河北土地面积加起来有21.6万平方公里，人口1亿多，地域一体、文化一脉，历史渊源深厚、交往密切。在三地协同发展的背景下，人员、物资、信息都会大规模跨区域频繁流动。而伴随这些活动所产生的资金流动，需要一个安全、便捷、多功能的载体，金融IC卡则是上佳选择。
（一）从三地金融IC卡交易情况来看。三地金融IC卡交易金额、电子现金、非接交易金额合计分别占全国总量的12.1%、1.6%、2.1%，反映了三地金融IC卡的行业应用、便民应用普及程度不高，金融IC卡的应用潜力巨大、前景光明。
（二）从三地金融IC卡行业应用情况来看。北京、天津在高速公路、医疗、旅游、校园等领域部分实现了金融IC卡应用。河北省已经陆续实现金融IC卡在公交、医院、学校、连锁超市等行业应用，并推出了10个非接受理商圈。但从商圈的交易额来看，规模均不大，处于尝试阶段。目前河北正组织商业银行、银联与省内部分地市公交公司、出租车公司等就金融IC卡应用事宜进行洽谈，有望年内实现突破。
京津冀金融IC卡协同发展面临的困难
（一）缺乏顶层统一规划设计。习近平总书记提出“要着力加强顶层设计”，自觉打破自家“一亩三分地”的思维定式，抱团发展。金融IC卡要想助力京津冀协同发展，顶层设计同样非常重要。如果不能打破“一亩三分地”的思维定式，同样也寸步难行。
（二）行业资源开放难度较大。推广金融IC卡，行业应用是重点，行业主管部门是关键，行业资源的开放是金融IC卡应用的最大难点。各行业主管部门认识不同、需求多样、利益诉求不一，各金融IC卡服务提供者——商业银行多头应对，重复投资。教育部门推教育卡、旅游部门推旅游卡、卫生部门推居民健康卡。发卡主体越来越多，整合难度越来越大。一方面是行业应用不对金融IC卡开放，让金融IC卡空有一身本领无处可施，另一方面，各家商业银行一旦“捕获”某个行业应用也封闭垄断，让其他银行的卡“望洋兴叹”，最终的结果就是广大用户有卡无用，多卡在手，无所适从。
（三）社会民众对金融IC卡的认知不够。虽然金融IC卡已经出现很多年，但社会民众对金融IC卡的认知还非常不够，了解不多，使用很少，甚至手上有了金融IC卡还不知道。因此，推进金融IC卡应用必须进一步加强社会宣传，进一步加大金融IC卡的发卡量，逐步改变持卡人的用卡习惯，即从刷卡到插卡，进而使他们知道并使用“拍卡”或者“挥卡”。同时，要加大对受理终端特别是非接受理终端的改造力度，培训商户收银人员主动使用金融IC卡功能。
推进金融IC卡应用的思考
协同发展是为实现共同目标任务而统一组织指挥、统一行动、协调配合的一定区域内多行政区、多单位、多部门共同的联合和协作，具有步调一致、积极配合、协调带动的含义。在区域合作的过程中政府的作用主要是促进要素资源合理流动，纠正市场失灵，以实现区域协同发展。京津冀有着特殊的历史渊源，三地人民生活联系紧密，金融IC卡具备区域合作发展的良好基础。
（一）打破行政区划的束缚，编制区域金融IC卡发展总体规划。京津冀三地金融办（局）、人民银行可联合组建“京津冀金融IC卡推进工作组”，共同制定三地金融IC卡协同发展规划，出台有效促进金融IC卡发展的政策措施，鼓励各方加大投入力度，夯实基础设施，提升信息惠民服务水平，全面促进三地协同发展。
（二）确立协调合作原则，平衡各方利益关系。金融IC卡在行业应用拓展上的瓶颈往往不是技术实现，而是与合作机构之间的利益协调问题，但无论是什么问题，“损害”的都是老百姓的利益或者说“受伤的”都是老百姓。在全国上下都在开展党的群众路线教育实践活动的大形势下，推进金融IC卡行业应用是个典型的民生工程，是为群众办实事、办好事。因此，突破这个瓶颈一靠政府的积极引导，行业部门解放思想，统一规划，顶层设计；二靠人民银行组织协调和商业银行等各方机构积极参与，以市场为导向制定出成本共担、利益共享的合作机制和可持续互利共赢的实施方案。三省市合作方应从人民利益、长远利益考虑，发挥京津冀协同发展惠民工程的示范效应。
（三）分领域、分行业推进金融IC卡在公共服务领域应用，助力京津冀协同发展。按照协同发展顶层设计的要求，在京津冀三地推行金融IC卡行业应用，应遵循“政府主导、市场运作、统一标准、鼓励创新”的原则，建立统一的应用服务平台，实现行业开放和资源共享。
结合金融IC卡的技术优势和一卡多用的特点，以及京津冀协同发展的初步设想和金融IC卡在各自辖区已经实现的应用，以下几个领域可以作为金融IC行业应用重点推进。一是公共交通，包括高速公路、长途汽车、市内公共交通和停车场等。二是公共事业，包括水费、电费、煤气费、通信费等。三是医疗社保，包括居民健康卡、社保卡。四是景区旅游，包括景区门票和餐娱受理环境建设。五是园区管理，主要是河北承接的产业园区的智能管理。其中，按照习近平总书记交通先行的要求，推进金融IC卡应用构建多层次、多样化、立体化便捷快速的交通网络，可以在短期内启动并取得明显成效。
金融IC卡与行业卡相比，在发卡量、受理终端以及服务网点质量和数量方面有着明显的优势，如能实现行业应用，将能够迅速扩大受众和服务面，提高服务水平和客户满意度。如在高速公路方面，ETC系统对金融IC卡行业应用放开，实现行业卡与金融IC卡并行；非ETC通道针对小型客车增加金融IC卡“闪付”受理功能，实现快速通关；梳理三地高速服务区银行卡受理情况，联合建设高速公路服务区用卡商圈，加大POS机具在加油站、餐厅和超市的布放。铁路客运方面, 改造售票窗口POS终端和自助售票机具，实现非接支付，提高支付效率。探索在京津冀各主要城市之间高铁或客运专线上，将票务信息写入与购票人同名的金融IC卡上，实现与广深铁路一样的持金融IC卡乘车。市内公共交通方面，分别协调当地公交、地铁管理部门，通过终端和闸机系统的改造，实现金融IC卡应用；对于京津冀三地跨区运行的公交车，通过三地平台整合，实现金融IC卡一卡通用；长途客运分步实现线上购票、自助终端购票、拍卡乘车，从而促进三地交通一体化。