风光大好的互联网金融走过2014年，2015年伊始便负面消息不断。P2P坏账和跑路现象还没有消停，第三方支付领域又出问题。近日，畅购一卡通消费卡公司出现了资金链断裂，并波及合肥，该卡在合肥的特约商户中目前也暂停使用，该公司很可能成为国内第一家倒闭的第三方支付公司。

　　畅购倒闭波及合肥

　　畅购公司是一家从事预付卡发行与受理业务的第三方支付机构，该公司成立于2006年11月6日，办公地址在四川北路525号1406室。公司法定代表人为刘荣娟，注册资本为1亿元。

　　资料显示，畅购公司业务覆盖上海、江苏、浙江、安徽和山东。据企业网站介绍，该公司所发的“畅购一卡通”是多用途跨地区消费卡，目前有2万多家特约商户。企业网站上还展示了中国人民银行所发的支付业务许可证。然而，最近原本可以接受该卡支付的合肥商户停止受理。

　　1月9日早上，记者采访了畅购一卡通的多家特约商户。

　　乐购超市服务台工作人员告诉记者：“畅购现在已经不能使用了，具体原因我们也不清楚。”而其他几家商户也表示，畅购在合肥的停止使用已经有一两个月时间。

　　在畅购卡官方网站上，有一则去年12月19日的公告：“正在全力检测修复系统故障，12月22日起将陆续恢复商户受理。”然而， 现在距离12月22号已经有半个多月时间，畅购卡却并没有恢复商户受理。

　　客服电话一直无法接通

　　1月8日，记者多次致电上海畅购企业客服以及其他业务部门电话，全部显示无法接通。目前该公司的售卡业务已经全部暂停，所有分店已经停业，有员工表示，畅通公司已经拖欠员工一个月工资，至今公司负责人仍不见踪影。

　　“畅购卡”停止受理，真的是该企业所述的“系统故障”问题吗？

　　针对畅购公司出现的问题，央行上海总部的有关负责人已公开表示，央行在前期对畅购公司进行行政执法检查时，发现其存在严重经营违规造成资金周转问题，无法及时完成对特约商户的资金结算，影响了广大持卡人的正常消费。至于其违规所涉及的事实还在深入调查中。

　　央行上海总部还表示，发现畅购公司出现问题以来，央行与相关部门一方面全力追索资金去向，保全资产；一方面督促畅购公司负责人筹集资金、盘活资产，恢复商户结算。

　　手中持有畅购卡的市民是否会损失这部分钱？央行上海总部表示，会同有关部门督促该企业，想办法为持卡人提供更方便的消费条件。同时，对有特别要求的持卡人，企业要做好信息登记工作，以方便后续处理。

　　调查 资金监管漏洞是根源

　　这场波及全国的第三方支付公司困境，在业内人士看来，畅购公司很有可能是因为私自挪用客户的备付金，导致公司出现资金链断裂的问题。

　　某第三方支付业内人士透露，目前预付卡的第三方支付机构挪用备付金的情况十分严重。

　　按照央行的规定，支付机构在满足办理日常支付业务需要后，可以单位定期存款、单位通知存款、协定存款或央行认可的其他形式存放客户备付金。而目前的状况是，“一般支付机构会将预付卡公司的备付金做留存日常周转使用的资金，多余的部分做银行协议存款，或者购买银行的高流动性理财产品。购买银行理财产品也是打监管擦边球，如果是直接挪用为其他经营则违规了。”上述人士说道。

　　“按央行备付金监管办法，每一家预付卡公司都对应一家商业银行作为备付金托管行。预付卡公司多通过商业代理和异地代理模式开展业务。不过，异地代理没有被纳入备付金监管中去，通过异地销售获得的资金可直接进入第三方支付公司的其他结算账户。这就存在消费者资金被挪用的可能。”这位业内人士认为，资金链断裂这种情况一般是第三方支付公司建了资金池，进行短期借贷式的挪用，例如过桥借贷，但是过桥资金如果没及时回笼就会出现问题。

　　记者查询了《非金融机构支付服务管理办法》，该办法中明确写出，不得挪用客户备付金，这也是非金融机构支付业务的一条红线，支付机构必须严格遵守。畅购公司作为一家持牌预付卡机构，可能越过了这条红线，引发了一系列问题。

　　对第三方支付机构挪用客户备付金的惩罚措施，央行规定，支付机构存在未按规定存放或使用客户备付金的；未遵守实缴货币资本与客户备付金比例管理规定的等7条规定情形之一的央行分支机构责令其限期改正，并处3万元罚款，情节严重的，央行会注销其《支付业务许可证》；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

　　■延伸阅读

　　第三方支付

　　记者了解到，目前央行颁发的269张支付牌照中，有很大的比例是预付卡牌照。人们口中的“第三方支付”牌照，按业务类型来分，可分为互联网支付、移动电话/固定电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理等。

　　业内普遍认为的第三方支付第一梯队，如支付宝、财付通、快钱、汇付、易宝、拉卡拉等，都拿到了互联网支付和银行卡收单牌照，但拿到预付卡受理资格的只有支付宝、快钱和拉卡拉。

　　这次出问题的上海畅购企业服务有限公司，拿的则是全国性互联网支付牌照和区域性预付卡发行与受理牌照，深圳快付通、北京裕福支付、上海得仕都属于此类支付企业；只拿了预付卡发行与受理牌照的公司不在少数，如上海富友、四川商通、中付通等。

　　安徽拿到第三方支付的公司，基本都是预付卡与受理牌照，且服务范围基本都在安徽省。

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　　安徽7家持牌照　无类似监管漏洞

　　1月8日下午，记者查询相关数据后了解到，目前，安徽拿到第三方支付牌照的公司已有7家，且这些预付卡集中在餐饮等行业。

　　资料显示，这7家第三方支付公司的业务范围基本都是预付卡发行与受理，其中有5家在合肥，分别是安徽圣德天开信息科技有限公司，安徽瑞祥资讯服务有限公司，合肥新思维商业管理有限责任公司，安徽皖垦商务投资服务有限公司，安徽长润支付商务有限公司。还有芜湖市的安徽华夏通支付有限公司和宁国市的宁国百家汇投资管理有限公司。

　　安徽已公示的第三方支付牌照企业，背后的资本方主要是房产公司、酒店管理公司、家电连锁零售企业以及现代化农业企业等，其客户基本上都集中在购物、娱乐、餐饮、旅游、美容等行业。

　　不过，按照上述业内人士分析的监管漏洞，安徽的几家支付公司都不在其范围之内。因此，该业内人士也表示：“安徽的支付公司应该不会出现畅购的这种情况。”

　　声音：

　　从理论上说，第三方支付机构的资金应该在银行的体系内流转，第三方支付机构只管清算和结算，风险是可以杜绝的，但是目前对于第三方支付机构的监管体系和法律并不健全，创新的第三方支付机构很容易钻法律的空子。更重要的是，目前针对资金托管的信息披露不够。

——西南财经大学中国支付体系研究中心副主任 田海山

　　以商业银行来进行资金托管的制度安排并没有问题，只是利益相关人的查询机制、托管银行的报告机制、信息披露机制出现不够完善的地方。现在网络支付很发达，资金流转速度很快，按照基金托管半年或者一个季度出一个报告的频率应该不适用了，不能及时发现问题。信息披露机制要加强，建议商业银行针对第三方机构的发布报告频率要加快一些。最好是实时公开，相关的人应该可以实时地查。

——中央财经大学金融法研究所所长 黄震