刷卡费率改革仍难除POS“套码”乱象

　　银行刷卡手续费率实行的是差别费率制，一些商家为了避免缴纳过高的刷卡手续费，往往会对商户种类进行偷梁换柱，以避免支付高费率刷卡手续费，这种情况在业内称之为“套码”，因此市场对刷卡费率的改革呼声甚高。日前，国家发改委发布了《完善银行卡刷卡手续费定价机制的初步意见(征求意见稿)》，将餐娱类商户的刷卡费率(不含收单服务费)从1.03%降至0.63%，降幅达四成。分析人士指出，降低费率可以使线下支付市场乱象得到一定改观，但是POS“套码”等遗留问题并没有得到根本解决。

　　国家发改委调整银行卡刷卡费率

　　国家发改委日前下发了《完善银行卡刷卡手续费定价机制的初步意见(征求意见稿)》(以下简称《意见稿》)，《意见稿》改革的重点在于取消餐娱类商户类别，不过并未直接取消刷卡手续费行业分类。现行的三类商户类别将简化为两类，餐娱类商户类别将取消，餐饮、宾馆、娱乐、珠宝金饰商户将并入“一般类”。简而言之，就是将餐娱类商户的刷卡费率(不含收单服务费)从1.03%降至0.63%，降幅达39%左右。

　　现行的银行卡刷卡手续费收费标准主要依据国家发改委于2013年1月21日下发的《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，通知规定最高的餐娱类(包括餐饮、宾馆、娱乐等)手续费率为1.25%;一般类(包括百货、批发等)为0.78%;民生类(包括超市、大型仓储式卖场等)为0.38%。

　　由于此前餐饮类与民生超市类手续费率相差近1个基点，不少收单机构会为高手续费率行业的商家提供费率更低的“MCC码”(即商户类别码)，造成持卡人账单上的商户名称与实际商户不一致，这就是所谓的“套码”现象。

　　市民张先生日前在信用卡还账查看消费明细时发现，自己在大型超市有购买纪录，但是这段时间他根本没去过这些地方。在他怀疑信用卡被盗刷时，张先生也发现，消费明细的每一笔刷卡金额都能对上，总金额也不多不少，只是几个商户和实际消费的地方不一致。经过信用卡客服的解释，后来张先生才明白这就是商户所谓的“套码”行为。

　　POS “套码”乱象横生

　　由于监管缺失，POS“套码”行为十分泛滥。据银联统计发现，2014年，不规范商户名称高达160万户，其中包括“套码”或特殊计费等违规行为。仅在2014年上半年，全国共确认违规“套码”的商户逾18万户，占全部违规商户的四成。特别是在餐饮服务性行业，POS机签购单信息与商户营业执照上的信息完全不符的问题比较突出。

　　业内人士则认为，导致“套码”出现的直接原因在于银行卡刷卡差别费率制度，特别是餐饮类行业费率一直较高，因此很多餐饮商户为了减少成本，办理一个其他行业的POS机。

　　记者曾多次报道POS机市场套码混乱局面。相较于商业银行的POS机发放，第三方支付公司普遍存在POS机布放外包的情况，POS机代理销售情况泛滥。由于不同商户和不同交易类型存在手续费的价格差，造成了大量的“套码”、“套渠道”交易。

　　记者在调查过程中发现，不少POS机代理商宣称只需要申办人提供个人身份证、手机号码、银行卡账号就可办理POS机，不论你是不是商户，也不论商户种类与POS机类别是否一致。

　　“要想实现‘套码’情况，只需虚拟一个营业执照经营范围便可实现。”一位POS机代理商机构人员向记者直言。

　　另外一位POS机代理商向记者表示，“在销售POS机过程中，并不会考虑是什么样的客户，最后客户刷卡的费率由通道来定，这样就会出现套码行为”。

　　一般POS机的扣费率在0.6%-1.25%不等，代理商可以分到0.25%左右的提成，刷卡量越大分成就越多。

　　“套码很多时候并不是商户自己作假，而是经销商、第三方支付公司为了节省自身的费用或者提升自己的利润分成。”一位业内人士透露道。

　　一位第三方支付人士认为表示，“ POS机经销商的收益模式类似于将零售转换成批发”。他认为，第三方支付机构确实能够为商户提供更低的费率，再利用规模效益从中赚取一定的差价。

　　业内期盼取消分类定价未实现

　　降低餐饮类刷卡手续费能使线下支付市场乱象得到一定改观，但是POS“套码”等遗留问题并没有得到根本解决。

　　业内一直寄希望于取消分类定价，以解决目前市场的“套码”乱象。但此次改革仅对费率进行了降低，依然未能取消行业分类。

　　“有差价就有套利空间。”一位第三方支付人士表示。

　　他认为，“按照常理推断，一般情况下，最终的改革版本很难出现较大幅度的改动，这在一定程度上预示着此次POS费率改革不会一次性实现‘借贷分离，费率统一’。这意味着银行卡收单行业的乱局依旧持续，在监管未得到充分执行的基础上，套码、套费率的情况或将大范围蔓延”。

　　银率网相关分析师表示，这样一种商户分类，根据各行业收益率的高低分别定价的机制看似合情合理，实则存在漏洞。因为在实际操作中，只要在商户分类这一环节上做些手脚，就很容易实现高收益率的商户与低手续费的错位搭配，而以上行为的监管难度也较大。因此，这种定价机制一定程度上滋生了商户套码信用卡套现等违规、违法行为。

　　不过也有分析人士表示，考虑到取消分类定价后，收费标准并轨存在两难选择，就低并轨，将对相关运营机构收入造成较大影响;就高或就中并轨，则意味着在下调餐饮、房地产及汽车销售等商户费用的同时，提高了对民生类商户的收费，大众可能同样难以接受。

　　上述股份制银行人士则认为，统一费率确实会伤害到一些商户利益，在统一费率实行之前，银联应加大对POS违规操作的处罚力度。

　　清算市场放开

　　将为商户带来福利

　　除了POS机刷卡交易外，目前，二维码支付等“线上交易”越来越受到商家和消费者的推崇，这种支付方式也避开了清算服务费。为此，《意见稿》提出，不区分“线上线下”等交易渠道，统一放开收单服务费，而对通过中国银联等银行卡组织清算时发生的网络服务费，发卡行服务费等继续实行政府定价，通过其他渠道交易时发生的相关费用，实行市场调节。

　　按国家发改委的要求，刷卡手续费的分成模式为发卡行、清算机构、收单机构7：1：2，收单机构服务费可在其定下的标准上下10%浮动。

　　市场较为关注的是，监管层放开收单服务费后，会不会引发行业价格战呢?业内人士认为，目前有远见的收单机构更是以服务和风控去赢得市场，这些服务也给收单机构带来收益，收单机构实现零收费也不无可能。

　　值得一提的是，从6月1日起，中国银行卡清算市场正式开放，中国银联十多年的垄断时代正式终结。此前各大第三方支付机构觊觎清算市场，盼着清算市场的开放。“清算市场开放将引入竞争，有望提高服务效率、降低刷卡成本，给商户带来实惠。”一位支付行业专家分析道。