移动支付是近期相当热门的议题。多数人将移动支付理解为将移动装置结合信用卡功能，让用户透过手机等载具进行刷卡付费。但其实，移动支付可分为远端支付以及近端支付。远端支付是指可提供线上付款的电子商务、手机 App 模式或是电子钱包，而近端支付则是利用 NFC 感应式付款在实体商店消费的商业应用，具体的例子像是 Visa 推出的 payWave 移动感应技术。其中，远端移动支付主要分为 TSM 与 HCE 两个流派。前者为目前台湾多数业者採行的方案，苹果的 Apple Pay 也是属于此类(但 Apple Pay 进一步导入了 Visa Token 代码服务)，后者则是 Google 于 2013 年底推出的新架构，在台湾也引起了一些金融业者的关注。美商维信国际威士卡有限公司台湾分公司总监陈志今日(11/7)针对 TSM、HCE、Visa Token 服务的特点、差异、背后的生态架构，以及 Visa 移动支付在台湾的现况进行说明。

　　【移动支付 Mobile Payment 简介与生态架构】

　　▲移动支付(Mobile Payment)可以分为远端与近端两种。远端其实已经行之有年，像是网路购物、电子商务、网路银行等都属于其中。近年来比较夯的则是近端移动支付中的 NFC 应用，透过内建的 NFC 功能，就能使用手机进行刷卡购物。

　　▲所有的信用卡都内建 EMV 晶片做为安全元件，Visa 导入 payWave 后，在传统卡片中加入了 NFC 线圈，可透过轻触进行支付。目前在讲的 NFC 移动支付则进一步运用手机内建的 NFC 功能进行付款。

　　▲要实现 NFC 移动支付，必须有一整套的生态系做为后盾。首先手机必须有对应的 App，加上无线网路与商店的配套，同时也必须兼顾资讯安全。目前 NFC 移动支付有两套较为主流的解决方案，分别是 TSM(Trusted Service Manager)信託服务管理方案与 Google 主导的 HCE(Host Card Emulation)解决方案。以下简单介绍两者特色。

　　【移动支付解决方案：TSM 信託服务管理解决方案】

　　TSM (Trusted Service Manager)即信託服务管理。这个类型中，用户必须在手机上透过内建、外接、SIM 卡、microSD 等方式加入安全元件晶片，由手机内的安全元件替代实体卡片，并在手机储存支付卡上的重要资讯。在 SIM 卡的模式中，由于移动网路业者与发卡机构共用 SIM 卡做为安全元件，但各自也有各自的保密需求，因此需透过公正的第叁方：也就是 TSM 信託服务管理机构来负责中间的资料交换与整合。

　　▲黄色框中为传统的信用卡支付流程，柜台刷卡后，消费资讯会传送至收单机构，并透过支付网路与发卡机构确认相关资讯，最后依序回传确认资讯至商家，完成消费。在 TSM 方案中，生态系中除了塬有的四个单位无须改变，还加入了手机供应商、移动网路业者、安全元件供应商与 TSM，分别负责 NFC 手机製造、提供移动网路方案与安全元件协定、製造安全元件与安全的资料转换。因此，TSM 移动支付表面上只是从实体卡片刷卡转变为手机刷卡，但整个生态系复杂许多。

　　▲透过 TSM，NFC 手机支付运用于票务、交通、发卡机构与会员忠诚计画(例如优惠、加值服务)等领域。

　　【移动支付解决方案：Google HCE 解决方案】

　　HCE(Host Card Emulation)是 Google 于去年底发表的移动支付方案。HCE 功能允许 Android KitKat 版本以上的装置上透过内建的 NFC 服务与应用程式模拟晶片卡，让使用者以智慧型手机进行感应支付，同时让发卡机构将支付帐户存放在安全与虚拟云端中管理。相较于 TSM，HCE 方案无须在手机加入安全元件，因此无须移动网路业者(还是要提供网路，但无涉安全机制)与安全元件供应商介入，整体生态链较为单纯。但 HCE 对于网路的依赖度较高，是这项解决方案的小缺点。

　　▲在 HCE 方案中，传统支付流程不变。新加入手机供应商、移动网路业者，分别生产具备 NFC 功能并内建 Android KitKat 版本以上的装置以及提供消费者手机移动网路。消费者的卡片资讯则存放在具有安全功能的云端支付平台供应商。因此不需要在手机内部安装额外的安全元件晶片。电信业者在这个架构中依然存在，但只是扮演网路服务提供者的角色，并不像 TSM 方案中那么复杂。

　　▲HCE 方案之下，云端支付平台会透过网路传送一次性的加密金钥，消费者必须通过金钥验证才能进行付款，付款完毕或是金钥过期(金钥的保存期限约为一小时)，就必须连接网路更新金钥。在某些服务中，HCE 也允许用户一次取得多组金钥。不过，由于金钥为一次性且有使用时间限制，因此若长期处于无网路的环境(例如出国)，HCE 移动支付的使用会相当受限。

　　【TSM 与 HCE 方案的比较】

　　▲TSM 与 HCE 最大的不同，在于卡片资料的存放位置与安全机置。TSM 将卡片资料存放在手机内的安全元件中，好处是使用过程几乎无需连接网路，可对应装置较多也更有弹性，但需要额外的安全元件供应商或是电信业者配合，生态系较复杂。HCE 将卡片资料存放在云端，并由云端主机负责安全机制，同时提供浮动的一次性金钥让手机进行感应支付。优点是生态系较单纯，安全性也很好，缺点是对网路的依赖较重且对应的平台较受限。不过，两种系统的读卡机可以互相相容，因此店家不必因为要满足两种机制而需要多準备一套设备。

　　【同场加映：Visa Token 代码服务技术】

　　Visa 于 2014 年 9 月推出 Visa 代码服务技术 Token。Token 代码服务技术的工作塬理，是通过一串虚拟的数位帐号、或一个可以被安全储存于移动装置内的「代码」来取代传统塑胶卡片上敏感的支付帐号资讯。Token 代码服务技术的主要目的，在于解决店家存放过多卡号而形成金融安全的漏洞问题(例如店家的系统被骇客入侵)，也可以降低消费者使用移动支付资料被盗取的风险。而 Apple Pay 本身採用的是 TSM 的移动支付方案，并加入 Token 代码服务，因此拥有更高的安全性。

　　▲上图代表 Token 代码服务技术的申请与运作流程。首先店家将用户的卡号，提交给 Visa Token 代码服务。接着 Visa 代码服务发卡机请求授权。授权通过后，Visa Token 代码服务就会将代码回传给申请的店家。此时店家可保留 Token 代码，并将消费者的卡号资料消除，消费者卡号将存放在高安全性的 Token Vault 中。当消费者要结帐时，商家将代码提供给收单机构，并转由 Visa 代码服务网路解码，接着由发卡机构确认卡号与代码资讯。最后再由 Visa 代码服务网路将确认过后的代码通过收单机构传送至店家，完成结帐程序。一个卡号也可以对应多组代码，不会因为某个代码遭窃而造成更大的损失。

　　▲使用 Token 代码对于消费者、商家、收单机构与发卡机构都有好处。台湾目前也有业者针对这项业务进行了解，但受限于法规与客观环境，暂时还无法在台湾上线。

　　【Visa 谈台湾移动支付现况】

　　Visa 认为，NFC 移动支付要在台湾成功发展，有几个重要的关键因素。首先是支持 NFC 技术的手机在台湾要越来越普及，同时有越来越多的商家装置 Visa payWave 之类的感应式读卡机，再来就是要建立消费者使用电子支付的习惯。而联合国际移动支付与中华电信的 NFC TSM 信託服务管理系统已于今年取得 Visa 安全及商用解决方案认证。同时 Visa 也积极与发卡机构、收单机构与科技公司详细说明 HCE 的运作方式、系统组成元件。Visa 也持续扩大 Visa payWave 感应读卡机的渗透率，截至 2013/12/31 止，全台已有超过 3 万台 Visa payWave 读卡机在 12,000 多个商家使用。

　　▲Visa 认为，NFC 移动支付要在台湾成功发展，有几个重要的关键因素。首先是支持 NFC 技术的手机在台湾要越来越普及，同时 有越来越多的商家装置 Visa payWave 之类的感应式读卡机，再来就是要建立消费者使用电子支付的习惯。

　　▲美商维信国际威士卡有限公司台湾分公司总监陈志认为，台湾移动支付的相关配套已经陆续到位，Visa 将会在台湾持续与业者共同推动移动支付市场的发展。