在人类历史上，人们的生活随着科技进化，不但更为舒适便利，也比以往丰富多元。那么，东京奥运来年的2021年，世界到底会变成什么模样呢?

　　一、区块链的普及

　　在以物易物的时代，货币是为了追求更高效率而诞生的工具，几乎可说是人类史上最大的创新。

　　举例来说，假设有人想要以牛换马。那么，那个人为了得到马，就必须要找到愿意以牛换马的人来才行。要花多少时间与力气才能找到愿意以牛换马的人，其实不难想象。此时，若有货币的话，首先就可以把牛换算成等值的金钱，用那些金钱去向愿意出售马的人购买，交易就完成了。而且，由于价值上的交换是以货币当作交易媒介，因此大幅降低了媒合成本。

　　货币不但有效简化了交易的难度，也加速促进了经济活动。同时，支持经济活动的货币流通速度与流通量也迅速爆增。货币流通速度愈快、流通量愈大，经济成长的速度就愈快，可说是由价值产生新的价值。

　　拓展经济活动的方法，除了降低媒合成本，还有另一个方法。那就是降低交易成本(Transaction Cost)。因为经济活动中，若是经常因交易成本而产生磨擦，经济活动的发展就会受到影响而停滞不前。分布式分类账系统，这套活用比特币的支付系统，交易手续费低于实体的纸钞或货币，即使小额交易也能轻松、无负担地进行。由此可知，降低交易成本亦是活化经济活动的一种助力。

　　二、人工智能对人类的影响

　　技术的进步，不只是产生新的基础架构服务而已。例如，现在人工智能(Artificial Intelligence，简称AI)正以惊人的速度持续进化中。2016年3月，Google开发的AI围棋系统AlphaGO在比赛中打败韩国世界棋王李世石，在当时引起相当大的话题。AI这次的胜利完全颠覆了专家预测，不但造成轰动，也让人们更加关注AI，以及名为“深度学习”的机器学习法。

　　将这个现象套用到金融世界，就能预见未来势必会诞生许多新服务。对人类而言，无论是简单或有点难度的工作，今后随着AI持续进化，都将被取代。

　　那么，难道所有工作都能被人工智能取代吗?

　　在人工智能的世界，有所谓的“摩拉维克悖论”(Moravec’s paradox)假说，指出人工智能擅长的领域都是一般认为较难解决的专业问题，例如预测股价，相反的，人工智能却对三岁小孩都会的事感到棘手，例如辨识人脸、判读情绪感受、提出疑问等。这些人工智能不擅长的领域，后续应该还是会由人类来完成。当世界上的问题只会渐趋复杂，包含金融商品在内，不断衍生更多选择之时，对于能与我们真挚讨论、交流情感的“真人顾问”，需求应该会不减反增。

　　三、云端数据主导决策的时代来临

　　IoT(物联网)与IoE(万物联网)分别是Internet of Things与Internet of Everything的缩写，意思是除了计算机与通讯机器以外，只要把存在于世界上的东西全都连到网络上，就能透过互相通讯来执行许多动作了，例如自动控制或远程控制。

　　只要物联网持续进化，所有东西装上传感器后都可以进行实时观测。不只个人生理相关的数据，对企业活动也有很大影响。一旦企业适用的云端服务普及，比如服务的销售情形、设备的运转状况、顾客的满意度等，所有信息全都会上传到云端汇整。只要透过人工智能来分析这些基础信息，就能做出商业上最有利的决策。此外，除了加速商业决策，企业活动也会以这些信息为基础，提供新的FinTech服务与商品。举例来说，资金的调度方法将变得更多样化，而需要资金以及想提供资金的企业或个人，也可以透过媒合，直接进行交易，促进资金流通和经济成长。同样的，企业之间的支付方式不但比以往直接，交易成本也大幅降低。

　　另外，在汽车方面，一旦迈入自动驾驶普及的时代，拥有车子的人将会减少，因而形成与出租车相似的基础架构服务，有需要再叫车就好。

　　而支付出租车费时，也可以运用FinTech服务，不必特地带着钱包，只要透过智能手机或生物识别就能轻松完成支付了。

　　四、应用程序编程接口API化的时代来临

　　各公司开发并提供有利于使用者的金融服务，如何更顺畅、安全的管理使用者个资，必须仰赖金融机构提供应用程序编程接口(API)。在这个透过连接网络以提升服务价值的数字网络时代里，提供API俨然成为一种时代趋势。虽然与欧美相较之下，日本起步较晚，但今后势必会更活用金融机构提供的API，持续推出许多便利的新服务。

　　最先导入银行API概念的公司，是美国的PayPal。PayPal领先其他企业，抢先提供了API，已是网购与捐赠不可或缺的工具。此外，PayPal旗下的手机小额现金行动支付平台Venmo，由于操作容易，在美国已经成为分帐时必用的应用程序。这套系统能将朋友支付的款项以讯息摘要(feed)的方式发布。虽然只有汇款功能，但因使用上十分便利，每个月有超过十亿美元是使用这个应用程序来支付的。

　　FinTech新创企业若想发展出符合使用者需求的服务，进行各种测试是很重要的。在过程当中，为了推出用户青睐又能提高金融机构平台价值的服务，公开提供API是创新的指标。

　　今后在API连结金融服务与各种云端服务的世界当中，只要获得用户同意，交易所需的个人或企业信息就能够实时共享与处理，使用者也可以在必要时获得所需的金融服务，相信未来的世界，除了个人生活更方便，也能加快企业的转型与升级。

　　五、金融机构与使用者之间的关系生“变”

　　在未来五年内，小额支付预期将会大幅朝无现金化发展。日本大众运输所使用的电子货币，上市至今已过了十五年;与信用卡结合的交通片及电子货币包自动扣款功能愈来愈普及，在自动贩卖机或超商的使用率也持续攀升。等Apple Pay正式普及之后，相信这种情形会进展得更加快速。

　　未来，街道上的ATM应该会变得愈来愈不重要了。消费者对ATM或实体店铺的需求之所以会愈来愈低，其实与金融机构提供的服务有很大的影响。现在只要透过网络、智能手机就可以简单完成很多必要的手续，而随着App化的发展，以往必须亲自前往银行办理的交易，现在大多可以透过银行提供的App或共享API的其他服务来完成。加上生物识别技术的进步，验证身份时已经不太需要实际接触机器了。在这样的背景下，金融机构这项服务产业的价值，今后将会更受瞩目。

　　睽违一百五十年，在英国诞生的新型态银行大都会银行(Metro Bank)，为了娱乐到店的顾客，绞尽脑汁做了各种准备。例如，让孩子们使用机器清点魔法钱币机制作出来的钱币，猜猜看全部的硬币共有多少。要是有孩子一次答对，就会被抬起欢呼，让孩子们之后还想来玩。另一方面，他们为了提高顾客满意度，一边进行银行行员的教育训练，一边也谨慎稳健地拓展顾客与银行之间的连结。

　　在不久的将来，日本应该也会出现真正可以满足顾客的金融机构。金融机构今后必须以服务业的姿态，透过各种管道来提升顾客满意度，只有得到顾客支持的金融机构才能永续经营。

　　六、落实信息安全保护规范

　　在这个能在云端上活用许多信息的社会，小至个人资料，大至各种信息的处理都必须充分讨论并检讨。数字信息若在没有订立规则的环境下共享、活用，可能会引发不少问题。举例来说，信用信息遭盗用的人，即使本人没有过失，未来也有可能难以申请贷款。此外，带有某种遗传疾病基因的人，一旦信息被登载到任何系统，那人往后就只能投保较高金额的保险，甚至还可能一辈子都受到差别待遇。美国有种名为“身份盗用”(Identity Theft)的犯罪手法，即使是被害人，长期下来仍有导致信贷评分恶化的案例。今后，若没有对隐私的范围、期间制订更严密的规定，并限制个人信息的过度使用，活用信息早晚会引发风险，甚至可能导致对社会有贡献的信息也无法使用。

　　最近，网络上的“被遗忘权”成为话题，关于不想显示在网络上的信息、使用旧的个人资料等行为，或许需要重新订立新规则。为了让FinTech能促进个人生活与企业经济活动，朝全世界发展，应该要一一订立健全的制度，因应今后即将来临的信息社会。