在“互联网+”战略大背景下，新型支付方式应运而生，并迅速发展和普及,“云闪付”APP作为支付行业新型支付工具，自推广以来其场景应用得到了较为广泛的拓展，市场认可度稳步提升。本文对“云闪付”APP发展现状、存在问题及应用前景进行分析，并针对问题产生原因提出相关对策与建议，进而促进“云闪付”APP为消费者提供更加便捷、高效、安全的支付服务。

云闪付发展环境分析

(一)内部优势。一是中国银联在传统中国清算市场中长期占据主导地位，其背后有央行作保障，可信度较高，容易得到用户认可; “云闪付”凭借创新技术带来动态密钥、云端验证等多重安全保障，有效降低了“互联网+”支付的风险。

二是“云闪付”通过多维度的技术创新，目前已实现在线支付、二维码支付、无感支付等。且在支付时，无需依靠良好的网络环境，有效解决了第三方支付方式对网络环境及网络速度的高要求。

三是目前双免业务及双免规则在与时俱进地调整，意味着使用效率的提升。并且已建立风险防控机制和补偿制度，增强了业务参与方的信心。

四是应用领域不断增加，目前已涵盖购物、娱乐、交通、政务、医疗等多个领域，尤其在政务、金融及海外领域，有着新兴的移动支付方式无法比拟的优势。

五是“云闪付”覆盖的银行卡种类较多，目前可覆盖借记卡和贷记卡。除了为消费者提供新兴的移动支付服务，还汇聚了传统的银行、银联的功能，包括余额查询、一键转账、一站式分期、信用卡全流程服务等各类银行卡基础特色服务。

(二)内部劣势。一是“云闪付”APP目前的功能主要应用于金融支付结算领域，无法融入人民生活的细节。据统计，大部分使用者偏爱使用微信支付的主要原因是微信承担的社交功能。相比之下，使用者更倾向于用一个APP解决社交和支付两种问题。

二是在移动支付领域，支付宝与微信等在进入市场时长期占领大部分市场份额，已有了先入为主的概念。“云闪付”作为后起之秀，想要赶超已有的移动支付平台，在时间和难度上仍有较大挑战。

三是“云闪付”支付方式必须同时保证用户持有一部有NFC功能的智能手机及商家安装支持“云闪付”功能的POS机，对手机设备的要求可能会缩小可发展的目标客户群，专门的POS机也许会增加商家成本，对产品的推广和市场的拓展造成一定阻碍。

四是对于商家来说，实时到账是其记账及核算的重要保障。据笔者走访的商家回应：钱款不实时到账，总是担心之后找不到购买者造成亏损。这个弊端可能造成部分小规模个体经营者客户群的流失。

(三)外部机遇。一是支付宝、微信钱包等支付方式本质上是线下服务、线上支付，无法脱离良好的网络环境。相反，“云闪付”既能脱离网络环境，又能保证网络安全。在使用二维码扫描时，支付宝、微信支付依托的是不受法律保护的弱实名账户;而 “云闪付”依托的是受法律保护及银行认证的强实名账户银行卡，相比之下更有竞争力。

二是“云闪付”在国内的发展主要是便民，除此之外还兼具海外优势。在境外，有超过200 个国家和地区1000 多万家网上商户受理银联卡。银联卡的海外网络让“云闪付”在海外消费、教育缴费、航空预订等领域有独到的优势。

三是移动支付市场的快速兴起，必然带动相关行业及配套设施的发展。目前来看，支付市场不平衡、不充分的问题将成为未来发展方向上的机遇。

(四)外部挑战。一是移动支付行业恶性竞争比较严重。据不完全统计，目前国内提供第三方支付服务的企业已超过50家，产品同质化致使价格战成为争夺市场的有效武器。支付宝、财付通与微信占领了绝大部分的市场份额，不仅挤压了小企业的发展，也造成了支付行业两极分化情况。

二是在移动支付领域，支付宝、微信及财付通长期占领绝大部分市场份额，很多使用者已经形成了使用习惯。因此，“云闪付”在知名度与客户认可度上存在较大问题。

存在的问题

(一)推广范围小，用户接受意愿低。目前的推广范围大多在政府及食堂，对于覆盖人民生活的商场及大型超市、菜市场等仍未得到全面落实，尤其是规模较小的个体经营者及农村地区。大部分商户对此支付方式的接受不具主动性，甚至出现在布置机具或二维码后闲置的情况。

(二)宣传效果甚微，用户满意度低。在实际走访调研过程中，被询问的商户及消费者有的并不知道“云闪付”支付方式的存在，有的反馈未得到当初承诺的优惠，而众多反馈者皆提及觉得没有使用微信支付方便。

(三)未彻底打破消费者支付习惯思维定式，难以发挥自身竞争优势。未寻找到一个让广大消费者注意到“云闪付”优势的突破点，导致大部分消费者仍习惯于以往的支付方式。

(四)未完全融入人民群众生活的方方面面。支付宝有淘宝作为依托，让人民足不出户即可购物;微信有社交功能作为依托，能同时承担支付与社交功能。相比之下，“云闪付”作为单一的支付工具，缺少能时时融入人民生活的载体。

发展措施

(一)加快制定行业标准，营造支付市场健康有序环境。移动支付依托互联网快速发展，导致相应的管理办法未能及时修订。支付市场呈现的以价格战进行恶性竞争的乱象，无疑不利于新生事物的成长。监管部门应加快出台或完善移动支付相关管理规定和行业标准，对移动支付的市场准入、退出、监管及奖惩措施予以具体明确的标准，规范移动支付行为、维持良性有序的市场环境。

(二)从客观实际出发，提升自身竞争力。加强业务创新，不断完善APP内基础金融服务，扩展移动支付业务的运用空间，提升移动支付业务的综合竞争力，巩固客户资源优势，并努力学习竞争者的优势，补齐短板，如实时到账、订票、外卖等服务。

(三)多方协作，加大推广力度。中国银联应加强与各大手机厂商合作，推出更多支持“云闪付”产品的手机，并在手机出场的原装软件里增加“云闪付”APP,增强推广力度。同时应加强“云闪付”品牌宣传和培训工作，以海量POS 终端的先天优势，进一步拓展“云闪付”应用场景，并且要培训各收银员的工作方式，通过其语言引导，打破消费者的支付习惯思维定式。

(四)完善各类配套制度，为“云闪付”成长蓄力。首先是宣传制度，利用多种方式宣传，并注重语言的通俗易懂，更要注重宣传效果的评估，实时调整方案。其次是责任制及考核制。将推广工作的每个细节具体细化落实到人并实时考核，确保将工作落到实处。最后是补偿机制，吸取竞争对手的成功经验，在手续费及优惠力度上做出相应调整。

(五)建立信息交流平台。一方面，应在APP内在线客服栏新增问题反馈，根据需求精确调整发展方向;另一方面，各个推广单位之间保持密切联系，分享交流推广经验，尤其要向优秀示范地区借鉴学习并结合本地具体情况灵活运用。