一、移动支付的发展

　　经济交易活动产生于场景，需要通过支付来完成。随着移动互联网和智能手机的普及，支付设备的不断更新换代以及支付机构对移动支付场景的不间断开拓，各行各业的支付业务都在快速向脱卡支付、移动支付、聚合支付的方向发展。

　　目前看到的是哪怕是具有行业壁垒且拥有大流量的公交、地铁、医院、学校等单位，都在逐步将自己原有实体卡账户升级为电子账户，支付的范围也不再局限于自己城市的公交、地铁、医疗，而是与各支付机构打通，在全国范围内都可进行充值或支付。此外，支付方式也越来越移动和便捷化，二维码支付、NFC等多种支付方式都可以支持，对于二维码也不再需要分别放置银联、微信、支付宝等多个二维码，一个聚合二维码就可以支持多种支付方式。

　　二、移动支付的建设

　　在这样一个快速发展和变化的支付环境中，B端商户和C端客户对支付便捷化的要求也越来越高，产品功能和体验落后的支付机构会逐步被市场所淘汰。支付机构一方面需要紧跟时代技术的潮流，对功能老旧的POS、扫码和NFC设备进行更新换代;另一方面可通过云平台服务切入场景，将大数据分析应用于店铺管理，为商户提供全面金融服务;此外还需要迭代出更加适合行业的支付服务解决方案，使支付更深层次的与行业相结合，增强B端商户的使用粘性。

　　(一)场景平台搭建

　　硬件设备可以对外采购，但场景化的金融服务，行业的支付服务解决方案需要将支付服务与各个行业的特点紧密结合，除了支付功能之外，还需要一些非金融功能来对整个业务进行管理。支付机构可以以自有的聚合支付平台为起点，向上自建或外接符合B端商户和C端客户需求的支付产品、商户和场景服务平台，将各类支付设备、渠道甚至是定制化的管理后台全面输出给场景化商户。

　　(二)聚合商户服务

　　对于自建的支付产品、商户和场景服务平台，往往会存在各个系统平台相互割裂的情况，可在建设的初期将它们的用户体系、登录入口、基础服务功能等做整合。这样不仅方便支付机构对各个支付系统与产品的宣传介绍、接入流程等进行统一管理与配置，更重要的是为B端商户提供聚合的多种支付产品与服务，商户能够非常方便地对不同支付方式、收款渠道进行查询和对账，这不仅仅是功能上的聚合，更是为商户提供一站式的综合服务体验，甚至对于对接的外部行业类的场景服务平台，也可纳入到商户聚合登录页面来。

　　(三)支付通道扩展

　　场景平台的支付完全依赖于底层的支付通道，因此聚合支付平台需要不断扩展自己各类支付通道并完善对账清算体系。主流的银联、微信、支付宝等各种支付通道必须全部打通，在一些合适的场景也可以主推支付机构自己的支付通道，从而扩大自有支付通道的交易规模，节约交易成本。

　　(四)营销活动平台

　　整个营销活动平台作为聚合支付的一部分，可对每个商户的优惠活动类型进行配置，如支付金额优惠、优惠券优惠、积分兑换优惠等，所有优惠参与整个聚合支付的对账清算。

　　支付金额优惠包括满减、随机减、折扣减等，支付机构可以将发卡侧的优惠(如借记卡、信用卡支付的优惠)、收单侧的优惠(如支付机构合作商户的优惠、商户自己的优惠)、应用侧的优惠(如手机APP支付的优惠)等各方优惠的资源全部聚合在一起，集中投放在指定的合作收单商户和支付渠道，这样客户感受到的优惠力度就很大，从价格上大大增强了合作收单商户商品或服务的吸引力，促进了客户的消费购买，还增加了客户支付账户的活跃，提升了手机APP的新增和活跃。

　　对于优惠券的模式，可以是金融产品/服务的优惠券，也可以是收单商户产品/服务的优惠券，还可以是其他的虚拟/实物商品优惠券，在客户支付成功后给客户推送各类优惠券，可以对C端支付的客户进行挖掘，将客户导流至金融产品和渠道，同时也打开了支付机构自身服务场景客流互导与跨界服务的大门，金融场景，自有收单商户场景，其他消费应用场景，线上线下全部可以做到互联互通。

　　对于具有积分体系的支付机构来说，客户通过指定账户、渠道和商户进行消费可以获取一定的积分，客户获取积分后可在指定应用场景或商户抵扣支付金额，兑换金融产品/服务，兑换其他产品或服务等。这样可以固化客户的支付习惯，从而增加客户的粘性，并对客户起到相应的引流作用。

　　此外，如果商户有自己的优惠券、积分体系，则支付机构的优惠券、积分体系与商户的优惠券、积分体系互不冲突，客户可以享受多重优惠，如果商户没有自己的优惠券、积分体系，那么也可以在支付机构提供的这套营销活动平台中使用自己的优惠。

　　(五)数据分析平台

　　聚合支付平台通过支付交易将B端商户和C端客户连接起来，促进了商品交易，提高了交易的效率，所有的交易数据都在这个聚合支付平台上积累了下来。通过对平台支付数据的挖掘，可以对场景维度、商户维度、客户维度的数据进行分析，进一步了解B端商户的经营状况，了解C端客户的消费行为和偏好。基于这些数据分析对B端商户和C端客户进行画像和贴标。将数量众多且具有相同标签的B端商户和C端客户组成各个客群之后，可向C端客户群体定向推送其需要或感兴趣的各类金融和非金融产品，增加他们支付的频次，为B端合作商户导流，从而进一步巩固和加强B端商户和支付机构之间的关系。

　　(六)贷款产品提供

　　将数据分析平台与贷款系统对接，贷款系统就可以根据B端商户和C端客户的交易数据并结合商户和客户其他的信息情况，为B端商户提供经营贷款，为C端客户提供消费贷款。

　　B端商户的经营贷款入口可以直接嵌入到商户的支付产品、商户和场景服务平台中，甚至是直接在他们的手机微信或APP管理端中呈现，尽可能地方便商户使用，满足其业务经营和资金周转的需要。

　　C端客户的消费贷款基于放款方式主要有基于电子渠道的放款和基于账户的放款。基于电子渠道的放款主要是通过手机APP、微信等由客户主动操作放款，基于账户的放款主要是由客服致电客户，与客户沟通是否需要贷款，和信用卡客服致电客户是否需要将账单进行分期的模式类似。这里的账户可以是本支付机构的账户，也可以是其他支付机构的账户，贷款发放的范围应该是针对收单支付机构所获取到的该C端客户所有的支付交易，而非仅仅限定在通过本支付机构账户进行的支付。支付机构可以通过贷款利率的差异化定价为发卡侧的账户支付做相应的引导，但为C端客户提供的贷款服务一定是基于场景而非基于本支付机构的账户。

　　综上所述，支付机构移动支付业务整体建设架构如下图所示：

　　作者简介：细雨尘埃，场景化聚合支付、移动支付、脱卡支付的探索与践行者，为各行各业带来更为极致的支付体验与服务。