小心你的银行卡悄悄“漏钱”

　　从存折到银行卡，许多普通市民的资金载体在最近十几年来发生了改变。这种被称为“塑料货币”的卡片，让消费、储蓄、理财都更加方便。但随之而来的问题是，银行卡似乎比存折更加耗钱。办卡、用卡、丢卡、再办卡，都要花钱，更令人难以接受的是，一张扔在橱柜夹缝中沉睡了数年的“睡眠卡”也会漏钱。

　　3月14日，银监会、中国人民银行、国家发改委联合下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，要求自今年7月1日起免除人民币个人账户的11类34项服务收费。

　　但在3月23日，武汉大学法学教授孟勤国向媒体披露了一份其领衔撰写的《银行卡收费不当问题调查研究》报告。报告中指出，2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅300多种，而现在《商业银行服务价格管理办法》(征求意见稿)中列出的收费项目已多达3000种，7年时间增加了10倍。

　　从3000项收费项目中免除34项，看上去杯水车薪。作为银行卡的消费者，我们需要严加防范，以免银行卡偷偷漏钱。

　　使用中很多环节要花钱

　　一个普通人，如果想拥有一张银行卡，一般情况下，首先要交一笔开卡工本费。工本费，多数银行是5元，个别银行是10元。如果是工资卡，多数银行就不收工本费。

　　除了工本费，还有年费，国有大型银行一般是10元，有些小型的商业银行免费。

　　这是在还没有使用银行卡的情况下，就需要交给银行的钱。使用银行卡当然会产生更多收费项目。

　　比如说存取款。如果是异地柜台存款，需要交纳手续费。根据银行费率不同，一般是存款金额的1%。到1%，实际金额最低1元，最高100元。如果是异地柜台取款，银行也会根据取款金额收取手续费，各个银行根据各自费率，收取最低1元，最高100元的手续费。如果用ATM机取款，同样要收取手续费。手续费根据取款类型本行同城取款(免费)、本行异地取款、同城跨行取款、异地跨行取款收取相关手续费。手续费最高的是异地跨行取款，极端状况下，收费最高的银行，这项手续费超过100元。

　　除了存取款，汇款也会根据类型不同收取手续费。想查查账，如果是到银行柜台打印纸质对账单，要收钱，一般是20元以内。

　　这是用卡的费用，如果卡丢了，也得收钱。

　　挂失，先收一笔手续费，5到10元，换卡再收一次工本费。如果卡丢了，自己找回来，觉得不安全，想重置密码，也有银行收费。如果想增加一点服务项目，以最普遍的短信通知为例，短信服务费一般是一个月2元，一年24元。

　　“睡眠卡”也无法避免收费

　　3月30日《大众日报》报道，“半岛社区上出现了一篇网友"大海小雨滴"发表的帖子，帖子中称，自己有一张已经五六年没有用的招行葵花一卡通，一时心血来潮，拿出来存入了100元，以备有时候到超市买东西用。但之后不久刷卡时，发现这张卡又被清零了。到银行一查，原来银行在一天之内把这几年的管理费全"吞"掉了，100元都不够。”

　　3月25日《深圳晚报》报道，2004年方先生在某银行办理了一张借记卡，2008年2月后再也没有使用过。卡里还剩50元。两个月前他因业务需要重新使用这张银行卡，为此存入了100元，最近方先生意外地发现自己卡内的余额仅有45.35元。

　　这种状况，在生活中并非个例。

　　这种针对“睡眠卡”的收费被银行称为“小额账户管理费”。小额账户管理费是银行针对那些日均余额低于一定数额的账户每月收取一定数额费用的账户管理费。所谓日均存款余额就是每日存款余额的平均数，即统计期内将每天的存款余额按天累加，除以统计期内天数，就等于日均存款余额。

　　一般各家银行都有这个收费项目，具体的数额不同。多数银行的收费标准是日均存款余额不足300或500元，收费多为3元/季度。

　　如果发现自己有一张多年未用的“睡眠卡”，而且卡中余额不多，最好别再用了，让它彻底“睡”过去比较省钱。

　　●律师说法

　　管理费应列入服务合同

　　就“睡眠卡”漏钱的问题，记者采访了律师杜福海。杜福海告诉记者，此类银行卡收费引起的纠纷问题，近几年时有发生：“睡眠银行卡一类官司在前几年是达到了一定量的，说明银行的这一收费无法为广大银行客户理解和接受。因此，如果银行坚持这一收费，应该修改银行卡申请书，将"小额账户管理费"列入服务合同，并且这一收费属于格式合同中的限制条款，应该重点提请客户注意。”

　　“现在，银行在吸收客户的时候提供的合同不规范，同时也没有完全做到符合合同法中明文规定的重点提示，在这种情况下的收费对消费者是不公平的，体现着双方的不平等，是店大欺客意识的一种表现形式。”

　　杜律师还表示，目前，消费者遭遇此类睡眠卡收费问题纠纷，基本没有通过法律手段赢得诉讼的可能，只能自己注意。

　　据北京晚报

　　采用2+1+X模式防范“漏钱”

　　本报记者 刘伟

　　面对如此多的银行卡收费项目。作为普通消费者，应该如何防范银行卡偷偷“漏钱”呢?记者就此采访了农行省分行营业部理财师任琛。他建议采用2+1+X模式，就可以满足多数人日常的理财需求，具体就是做到以下三点：

　　首先是借记卡合并同类项。一般来说，每个人的钱包里会有两到三个银行、三到五张的借记卡。现在银行业的竞争，很大程度上是同质竞争，像代交水电费、话费充值、基金定投，几乎每张银行卡都能办到。这就需要进行整合，将同类别的卡进行合并，选择离自己最近、办理柜台业务最方便的那张银行卡作为基本账户，用于单位的工资发放、日常的理财功能。这张卡平时放在办公室或书房里，尽量不要带在身上。同时，可以再开一张借记卡随身携带，配合好网上银行、短信提醒、手机银行，就留一小部分金额，密码可以设得非常简单，实现“现金”功能，可以用于平时的提现和网络上的支付业务等等。尽量把资金集中到一家银行，达到贵宾准入门槛后及时升级就可以享受各种专属贵宾服务。在一家银行申请两张借记卡，足以作为日常金融业务的依托。

　　其次是办理一张信用卡。拥有一张信用卡不仅仅是理财的需要，更是合理规划现金流的需要。信用卡最长56天免息期会在一定程度上提升购物欲而导致过度消费，若是同时拥有多张信用卡，有一小部分人会进入“以卡养卡”的恶性循环。因此，在办理信用卡的时候，要量力而行，申请的信用额度要适合自己未来的现金流和现金结余。要认真看清说明，明确每个月的账单日和还款日，并和自己的工资卡绑定，以便及时、足额地还款，保证良好的信用记录。申请一张信用卡足矣，在需要的时候再进行额度调整。

　　最后就是为特殊的需求配备专用卡。有一些人会因为某个月的电费水费多扣导致按揭贷款不能及时足额还款，而被信用报告记录在案，这是非常冤枉的，因此，可以为自己的按揭贷款专门配备一张卡，留足每个月的月供;生意人可以专门开张卡用于客户的汇款，收支两条线，每个月的账务清清楚楚;家长可以和子女联名开立“小主人”账户，从小培养孩子的理财意识……根据自己的需要设定X的值，完成个性化的理财需求。