在利率市场化和互联网金融双双威胁到银行传统依赖存贷差赢利的商业模式的大背景下，国内商业银行转型迫在眉睫。而发展社区金融，作为银行传统物理网点渠道的延伸，可将金融产品与服务零距离渗透到社区居民，实属可行之策。其关键点是究竟采用何种商业模式来深耕这个潜力巨大的空间?

　　近两年，以民生、兴业和平安为代表的国内股份制商业银行以及地方性银行纷纷仿效美国富国银行社区银行兴行的战略，将布局社区银行作为撬动“最后一公里”社区金融潜在客户的重要支点。然而，据调查，目前几乎所有已设立的社区银行都在亏损，不少社区银行网点甚至出现门前冷落鞍马稀的萧条景象。尽管一些银行业内人士表示社区银行在初创期因前期投入的门店租金、装修、设备以及后期维护，人员巡查等与直接收入不能相抵，亏损很正常，但还是引发了对社区金融是食之无味又弃之可惜的鸡肋，还是承担未来商业银行零售业务市场开拓重任的机遇的思考。

　　对此，笔者认为在利率市场化和互联网金融双双威胁到银行传统依赖存贷差赢利的商业模式的大背景下，国内商业银行转型迫在眉睫。而发展社区金融，作为银行传统物理网点渠道的延伸，可将金融产品与服务零距离渗透到社区居民，实属可行之策。其关键点是究竟采用何种商业模式来深耕这个潜力巨大的空间?

　　而国内主要股份制商业银行通过大规模铺设实体社区银行的发展模式值得商榷。据了解，民生银行是社区银行大户，截至今年4月，全国已有3000多家，并计划在未来几年内突破一万家。兴业、平安银行的社区银行在全国也都有数百家。招行已在部分城市进行了试点，中信、光大、广发也在紧密布局中，不久将会在多个城市推出。由此可见，社区银行扎堆现象将更为严重。社区银行已不属于蓝海，竞争激烈。先不论开设社区银行经济与否，从社区银行的普遍布局看，与一般网点相似，只是压缩了空间和人员，提供的服务以传统的个人投资咨询、购买理财产品和自助服务设备等传统业务为主。在营销方式上，主要突出理财产品收益率和存款利率上浮等亮点，还是以价格论英雄，并不能起到维系与社区客户长期合作关系的预期效果。

　　笔者认为，发展社区金融，需要线下线上并行，通过为社区居民提供多渠道金融和非金融服务，构建良好社区生态，进一步提升社区居民的忠诚度和黏性有以下几个措施。

　　首先是要在线下布放银行自助设备，培养社区居民使用习惯。

　　在线下，国内商业银行可以选择在大型成熟居民社区的物业管理处布放银行自助设备(包括自动存取款机和自助查询缴费机等)，并配备部分工作人员加以指导。此举在大大方便社区居民户办理银行业务，提升银行公众形象的同时，还有利于提高社区居民使用银行卡的安全性：大型居民社区普遍物业管理较为完善，配备保安人员24小时值班，安全性较高。在此布放银行自助设备，可以有效防止克隆卡、盗窃、抢劫等违法犯罪活动，为社区居民营造一个较为安全便捷的用卡环境。

　　从盈利角度看，抢占社区先机，有利于商业银行引导社区居民使用商业银行的借记卡、信用卡等银行产品，为吸引银行新增个人客户开辟了新的渠道，也为拓展理财、电子银行等其他业务奠定基础;从成本控制角度看，商业银行不必重新购买全新的自助设备布放到居民社区，只需将布放在商业区且实际使用率较低的自助设备收回即可。

　　通过线下布局自助设备，培养社区居民使用习惯，商业银行也可以此为契机，定期在居民社区组织金融大课堂等活动，普及反假、反诈骗、反盗刷等金融基础知识以及银行自助设备的操作知识和技能，进一步拉近与社区居民的距离。

　　此外，国内商业银行在线下还可与居民社区合作，共同推出社区金融服务IC卡，将商业银行的金融服务与合作小区的门禁、停车管理、物业水电缴费以及社区服务相结合，通过创设多功能合一的支付消费载体和服务方式，为社区居民日常生活消费提供更多便捷多样的金融服务，树立商业银行在社区金融领域的品牌形象。

　　还要在线上整合多方资源，提供金融和非金融服务。

　　在移动互联时代，特别是年轻一代，将会更习惯通过移动端办理各种金融业务。因此，国内商业银行开发社区金融线上平台势在必行。鉴于银行产品的同质化现象严重，因此笔者认为社区金融线上平台最终是否成功，取决于所提供的非金融服务，而不是金融服务。

　　近期，腾讯公司历时一个月时间，通过两轮3万份用户调查和多方面深度采写，推出46页深度报告——《“懒人经济”新机会》，全面剖析社区O2O、餐饮O2O、旅游O2O和租车O2O。其中社区O2O的调查结果表明大部分用户并非勤快人，76%的调查对象不爱做家务，认为自己是勤快人的仅占24%;69%的用户表示社区里根本没有相关的服务。经常使用社区O2O服务的用户仅占4%。71%的用户愿意尝试生鲜食材配送服务，其中38%的用户意愿强烈;53%的用户对洗衣的上门取送表达了兴趣，其中有强烈需求的用户达到20%;55%的用户对于　　社区上门服务最大的担忧是收费过高，其次的担忧才和服务质量相关。

　　该调查基于上述数据总结了以下情况：一是传统社区服务的提供者主要是个体和物业，主要弊端是效率低、标准不统一;二是在线社区服务的趋势是经营实体向线上迁移，给互联网创业者带来新的机遇;三是社区O2O的5个方向是家政、洗衣、生鲜配送、社区电商和其他生活服务。

　　结合社区居民在衣食住行方面的集中需求，商业银行可在社区金融线上平台上接入家政、洗衣、生鲜配送、社区电商和医疗、家电维修等其他生活服务的垂直领域第三方机构平台。这些非金融服务均具有发生频率高，交易额较小的特点。通过整合各方社区服务资源，为社区居民提供非金融服务，以此提高社区金融线上平台对社区居民的黏性。

　　在开发社区金融线上平台方面，有一个反面案例不得不提。前期，网络上盛传曾经作为社区O2O标杆企业的叮咚小区目前资金链断裂，其官方宣称，包括曾经获得的来自天使投资的一亿元已经花光，董事会也决定不再投资。“超赞的小区生活便利服务站”,这是在叮咚小区官网对于这款APP的注解。创始者梁昌霖认为,叮咚小区最初的定义是生活社区,从比如拼车、二手交易、聊天等各种繁杂琐事中,挖掘出的生活服务,将是叮咚小区的盈利之道。事实上叮咚小区采取地推方式选择的对象是用户。原本定位于社区服务软件突然变成了纯社区社交软件了。用户是多了，但完全没有到位的社区服务本质却丢了，用户通过软件完全满足不了需求，从而导致用户流失的速度远大于推广速度。产品设计和推广方式背道而驰，是其失败的重要原因之一。目前，用户在叮咚小区能看到“号码通”、“服务站”、“二手市场”、“拼车”、“宠物”、“家政”、“家教”等服务，类别还算丰富，但绝大部分的信息只停留在一个电话号码，社区居民未得到自己预想中的便利，造成客户的美誉度极低，导致它如今成了众矢之的。

　　国内商业银行应吸取“叮咚小区”的失败教训，将为社区居民提供各项高频率非金融便民服务落到实处。同时，在各项应用场景中，配套商业银行的支付结算产品，完成闭环操作，在平台上将金融与非金融服务溶于一体。